Ranking lokat walutowych warto analizować nie tylko pod kątem oprocentowania, lecz także kosztów przelewów, przewalutowania i podatku od odsetek. Jeśli trzymasz oszczędności w euro, dolarach, funtach lub frankach szwajcarskich, lokata może przynieść dodatkowy dochód bez konieczności zamiany środków na złote. Ostateczny wynik zależy jednak również od kursu waluty, w której otrzymasz pieniądze po zakończeniu umowy.
Kiedy lokata walutowa ma sens?
Lokata walutowa sprawdzi się, gdy masz oszczędności w obcej walucie i nie potrzebujesz ich przez określony czas. Zamiast trzymać pieniądze na nieoprocentowanym rachunku, możesz zdeponować je na ustalony okres i otrzymać odsetki bez wymiany waluty.
Przemyśl lokatę walutową, np. lokatę w euro, jeśli planujesz wydatki za granicą, zakup nieruchomości, opłacenie studiów dziecka lub większy zakup w tej walucie. Po zakończeniu umowy otrzymasz kapitał i odsetki w walucie depozytu.
Wymiana złotych na euro lub dolary, żeby założyć lokatę walutową, oznacza zakład o przyszły kurs walutowy. Liczysz na to, że odsetki z lokaty i zmiana kursu przyniosą Ci zysk. Jeśli jednak złoty umocni się wobec wybranej waluty, po wymianie pieniędzy na złote możesz otrzymać mniej, niż wpłaciłeś.
Przed wpłatą sprawdź zasady zerwania lokaty przed terminem. Bank może wtedy wypłacić sam kapitał, bez odsetek, lub zastosować inne warunki określone w umowie.
Lokata walutowa to dobry pomysł, gdy masz już daną walutę, akceptujesz czasowe zamrożenie środków i planujesz wydać je w tej samej walucie. Nie będzie odpowiednim wyborem, jeśli chcesz pomnożyć oszczędności w złotych bez ryzyka kursowego.
Dlaczego stawki w euro nie porównuje się ze złotowymi?
Oprocentowanie lokat walutowych zależy od stóp procentowych danej waluty. Dlatego lokaty w euro, dolarach, funtach i frankach mogą oferować różne warunki.
Uwzględnij także ryzyko kursowe. Dlaczego?
Przy lokacie złotowej otrzymujesz kapitał i odsetki w złotych. Przy lokacie walutowej wynik zależy również od kursu wymiany, jeśli po zakończeniu umowy zamienisz środki na złote. Atrakcyjne oprocentowanie nie gwarantuje więc zysku po przeliczeniu pieniędzy.
Przykład
Masz 10 000 zł. Przy kursie 4 zł za euro wymieniasz tę kwotę na 2500 euro i zakładasz roczną lokatę oprocentowaną na 3%. Po roku otrzymujesz 2575 euro przed opodatkowaniem.
• Kurs 4,20 zł za euro: depozyt jest wart 10 815 zł.
• Kurs 3,80 zł za euro: depozyt jest wart 9785 zł. Mimo odsetek otrzymujesz mniej, niż wpłaciłeś.
Rzeczywisty wynik zależy również od kursów kupna i sprzedaży stosowanych przez bank.
Przed wyborem lokaty porównaj oprocentowanie, opłaty i warunki wcześniejszego zakończenia umowy oraz koszt wymiany waluty w banku. Jeśli masz już euro lub dolary i wydasz je w tej samej walucie, zmiana kursu względem złotego ma mniejsze znaczenie. Jeśli wymieniasz złote, by założyć lokatę, uwzględnij ryzyko kursowe.
Koszty, które zjadają odsetki
Nawet atrakcyjne oprocentowanie lokaty walutowej może przynieść niewielki zysk, jeśli część odsetek pochłoną opłaty za przelewy, wymianę waluty i prowadzenie rachunku.
Najczęściej spotkasz następujące koszty:
- Przelew wychodzący. Przykładowa prowizja: 0,2% kwoty, minimum 20 zł, maksimum 200 zł.
- SWIFT i banki pośredniczące. Przy dolarach, funtach i frankach mogą dojść opłaty, orientacyjnie od 20 do ponad 150 zł.
- OUR, SHA, BEN. Przy OUR koszty pokrywa nadawca, przy SHA strony płacą przypisane im opłaty, a przy BEN obciążają one odbiorcę. Przelew może dotrzeć w niższej kwocie.
- SEPA w euro. Opłata za przelew transgraniczny nie powinna przekraczać opłaty za porównywalny przelew krajowy, ale nie musi wynosić 0 zł. Zasady określa rozporządzenie UE.
- Przelew przychodzący. Może kosztować od 0 do kilkudziesięciu złotych, zależnie od taryfy.
- Wymiana waluty. Spread, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży, wynosi przykładowo 1 do 3%. Wymiana w obie strony zwiększa koszt.
- Konto walutowe. Prowadzenie rachunku może kosztować od 0 do około 20 zł miesięcznie.
- Gotówka i awizowanie. Wypłata waluty może kosztować od kilku złotych do kilku procent kwoty. Większą sumę trzeba czasem zamówić wcześniej.
- Czas księgowania. Przelew może trwać od jednego do kilku dni roboczych.
Przykład
Załóżmy, że wymieniasz 20 000 zł na euro. Koszt wymiany wynosi 200 zł, a przelewy wychodzący i przychodzący kosztują łącznie 80 zł. Lokata oprocentowana na 3% przynosi 600 zł odsetek brutto rocznie, przy niezmienionym kursie.
Po potrąceniu 19% podatku zostaje 486 zł. Po odjęciu 280 zł kosztów operacji zyskujesz 206 zł, bez uwzględnienia opłaty za konto. Wyższe koszty wymiany lub niekorzystna zmiana kursu mogą dodatkowo obniżyć wynik.
Przed wpłatą oblicz koszt wymiany i przelewów. Jeśli masz już daną walutę, zasil lokatę bezpośrednio w tej walucie, by ograniczyć koszty.
Konto walutowe do lokaty
Jeśli chcesz otworzyć lokatę walutową, bank może wymagać od Ciebie założenia konta walutowego w tej samej walucie. Przed otwarciem konta sprawdź koszty jego obsługi oraz zasady korzystania z pieniędzy po zakończeniu lokaty.
Zwróć uwagę na:
• Opłatę za prowadzenie rachunku. Sprawdź miesięczny koszt i warunki zwolnienia z opłaty.
• Wypłatę odsetek. Ustal, czy bank przelewa je na konto walutowe, inny rachunek czy dopisuje do kapitału przy odnowieniu lokaty.
• Kartę do rachunku. Sprawdź opłaty za wydanie i obsługę karty oraz wypłaty z bankomatów.
• Zasilenie konta. Zweryfikuj koszt przelewu z innego banku i sprawdź, czy konto oraz lokata muszą należeć do tej samej osoby.
Podatek od odsetek w walucie
Od odsetek z lokat bankowych pobiera się co do zasady 19% zryczałtowanego podatku dochodowego. Dotyczy to również odsetek w walutach obcych. Polski bank zazwyczaj oblicza i pobiera podatek automatycznie, więc nie musisz samodzielnie wykazywać odsetek w rocznym zeznaniu podatkowym.
Podstawę podatku ustala się w złotych. Zgodnie z zasadami wynikającymi z ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, przy przeliczeniu kwot wyrażonych w walucie obcej stosuje się właściwy średni kurs NBP z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień uzyskania przychodu. Dokładne rozliczenie zależy od rodzaju przychodu i okoliczności jego wypłaty.
Przykład
Załóżmy, że lokata przyniosła Ci 100 euro odsetek, a bank przyjął kurs 4,30 zł za euro do rozliczenia podatku. Podstawa opodatkowania wynosi wówczas 430 zł. Podatek wynosi 81,70 zł, czyli 19% tej kwoty.
Jeśli bank pobiera podatek w złotych, potrąca odpowiednią kwotę zgodnie z zasadami rozliczania depozytu. Odsetki brutto oznaczają kwotę przed potrąceniem podatku, a odsetki netto to kwota, która pozostaje po jego odliczeniu.
Jeśli korzystasz z usług zagranicznego oddziału banku lub prowadzisz rachunek poza Polską, sprawdź zasady rozliczania podatku. Ustal, czy bank pobiera podatek u źródła i czy musisz dodatkowo rozliczyć dochód w Polsce. Zasady rozliczenia zależą bowiem również od umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania.
Gwarancja depozytów w walucie
Lokaty walutowe w bankach objętych polskim systemem gwarantowania depozytów podlegają ochronie BFG na takich samych zasadach jak lokaty złotowe.
Limit wynosi równowartość 100 000 euro na osobę w jednym banku i obejmuje łącznie wszystkie kwalifikujące się depozyty, niezależnie od waluty. Jeśli masz w tym samym banku lokatę w złotych i rachunek w euro, środki sumują się w ramach jednego limitu.
W razie spełnienia warunków gwarancji BFG wypłaca środki w złotych, przeliczając walutę obcą zgodnie z zasadami określonymi w przepisach. Broker inwestycyjny ani platforma obrotu walutami nie stanowią bankowego depozytu objętego tą ochroną. Przed wpłatą sprawdź zakres gwarancji oraz ofertę w rankingu kont walutowych.
Co porównywać w lokacie walutowej poza stawką?
Przed wyborem lokaty sprawdź nie tylko oprocentowanie, lecz także warunki umowy i koszty dodatkowych produktów:
- Okres i odnowienie - termin zapadalności, automatyczne przedłużenie i oprocentowanie po odnowieniu.
- Limit kwoty i minimalną wpłatę - sprawdź, ile możesz wpłacić i jaka kwota otwiera dostęp do oferty.
- Konto walutowe - uwzględnij opłatę za prowadzenie rachunku, przelewy i kartę.
- Wypłatę odsetek - ustal, na jaki rachunek bank przeleje odsetki i co stanie się z nimi po odnowieniu lokaty.
- Promocje - sprawdź warunki dla nowych klientów i nowych środków. Więcej informacji znajdziesz w poradniku o lokatach na nowe środki.
Oferta lokat różni się w zależności od waluty. Euro i dolar są powszechnie wykorzystywane w rozliczeniach międzynarodowych, dlatego banki częściej uwzględniają je w ofercie depozytowej. Lokaty we frankach i funtach pojawiają się rzadziej, co wynika między innymi z zainteresowania klientów tymi walutami oraz kosztów finansowania banków.
Szczegółowe zestawienia znajdziesz na stronach poświęconych poszczególnym walutom: lokaty w euro, lokaty w dolarach, lokaty w funtach oraz lokaty we frankach.
Lokata czy konto oszczędnościowe w walucie?
Lokata i konto oszczędnościowe różnią się przede wszystkim zasadami oprocentowania i dostępem do pieniędzy. Zakładając lokatę, wybierasz określony czas oszczędzania i znasz warunki naliczania odsetek. Konto oszczędnościowe pozwala Ci swobodniej wpłacać i wypłacać pieniądze, choć bank może ograniczyć liczbę bezpłatnych przelewów.
Lokata sprawdzi się, jeśli wiesz, kiedy ponownie wykorzystasz pieniądze i możesz pozostawić je na rachunku przez określony czas. Konto oszczędnościowe wybierz, jeśli planujesz regularnie odkładać kolejne kwoty lub chcesz mieć łatwy dostęp do zgromadzonych środków.
Przy porównaniu uwzględnij również opłaty za przelewy, prowadzenie rachunku oraz ewentualne ograniczenia liczby bezpłatnych wypłat. Nie zakładaj, że konto oszczędnościowe zawsze oferuje niższe oprocentowanie lub że lokata zawsze przynosi wyższy dochód. Warunki zależą od konkretnej oferty.
Osobne zestawienie rachunków znajdziesz w rankingu kont oszczędnościowych walutowych.
Najczęstsze pytania o lokaty walutowe
Czy lokata w euro opłaca się bardziej niż lokata w złotych?
Nie zawsze. Wynik zależy od oprocentowania, kursu walutowego i kosztów obsługi depozytu. Jeśli planujesz wydatek w euro, porównaj kwotę, którą otrzymasz po zakończeniu lokaty.
Czy muszę mieć konto walutowe, żeby założyć lokatę walutową?
To zależy od banku. Niektóre wymagają konta w tej samej walucie. Sprawdź też opłaty za jego prowadzenie i wypłatę środków.
Ile kosztuje przelew w dolarach z zagranicy?
Koszt zależy od banków, trasy przelewu i sposobu rozliczenia opłat. Przelew SWIFT może kosztować od kilkudziesięciu do ponad 150 zł, a banki pośredniczące mogą naliczyć dodatkowe opłaty.
Lokata walutowa a podatek od odsetek. Ile wynosi i w jakiej walucie się go rozlicza?
Podatek od odsetek wynosi co do zasady 19%. Polski bank zwykle pobiera go automatycznie, a przy lokacie zagranicznej rozliczenie może wymagać dodatkowych formalności. Podstawę podatku przelicza się na złote zgodnie z właściwymi zasadami.
Czy BFG obejmuje lokaty walutowe?
Tak, jeśli depozyt podlega ochronie BFG. Limit wynosi równowartość 100 000 euro na osobę w jednym banku i obejmuje łącznie kwalifikujące się depozyty. Wypłata gwarancji następuje w złotych. BFG nie chroni przed stratami wynikającymi ze zmian kursu.
Co się stanie, jeśli kurs waluty spadnie w trakcie trwania lokaty?
Kwota lokaty i odsetek w walucie obcej pozostanie bez zmian, ale po wymianie na złote możesz otrzymać mniej. Jeśli wydasz środki w tej samej walucie, zmiana kursu względem złotego nie wpłynie bezpośrednio na wartość zakupu.
Czy mogę wpłacić gotówkę w walucie na lokatę?
Zależy to od banku i placówki. Wpłata może wymagać wcześniejszego zgłoszenia, a bank może naliczyć prowizję.