Frank szwajcarski uchodzi za bezpieczną przystań i walutę defensywną, ale nie oznacza to, że depozyt w CHF gwarantuje zysk w przeliczeniu na złote.
Nasz ranking lokat we frankach szwajcarskich przedstawia dostępne oferty banków i ułatwia porównanie ich oprocentowania oraz warunków. Dzięki temu znajdziesz najlepsze lokaty we frankach, które odpowiadają Twoim potrzebom.
Kiedy warto trzymać franki na lokacie?
Jeśli masz już franki i chcesz zwiększyć oszczędności w tej walucie, możesz przelać je na lokatę. Takie rozwiązanie jest uzasadnione, gdy rozliczasz się we frankach, np. spłacasz kredyt hipoteczny w CHF.
Kupując franki za złote z myślą o lokacie, uwzględnij również kurs wymiany walut. Ostateczny wynik zależy od oprocentowania depozytu, kosztu zakupu CHF i kursu, po którym ponownie wymienisz środki na złote.
Pamiętaj o płynności finansowej. Lokata we frankach szwajcarskich powinna obejmować tylko tę część oszczędności, którą możesz odłożyć bez ograniczania bieżących wydatków. Pieniądze na nieprzewidziane sytuacje trzymaj np. na koncie oszczędnościowym w walucie, które zapewnia swobodny dostęp do oszczędności.
Dlaczego wybór lokat w CHF jest węższy?
Banki mają wyraźnie mniejsze zapotrzebowanie na finansowanie we frankach szwajcarskich niż w złotych. Dlatego rzadziej oferują depozyty w tej walucie.
Lokaty w CHF znajdziesz tylko w wybranych instytucjach, a liczba dostępnych terminów i wariantów jest znacznie mniejsza niż przy lokatach złotowych. Okresy i minimalna wpłata zależą od banku, a oprocentowanie jest zazwyczaj bardzo niskie.
Poza stawką sprawdź:
- Okres i zasady odnowienia. Ustal, czy lokata odnowi się automatycznie i na jakich warunkach.
- Minimalną wpłatę. Sprawdź, od jakiej kwoty bank otwiera lokatę w CHF.
- Konto walutowe. Dowiedz się, czy bank wymaga rachunku we frankach i ile kosztuje jego prowadzenie.
- Wypłatę odsetek. Ustal, dokąd trafią kapitał i odsetki po zakończeniu lokaty.
Skąd się bierze oprocentowanie lokat we frankach?
Oprocentowanie lokat we frankach jest ściśle powiązane z warunkami panującymi na rynku pieniężnym CHF. Punktem odniesienia jest polityka pieniężna Szwajcarskiego Banku Narodowego (SNB).
SNB ustala stopę referencyjną i dąży do tego, by krótkoterminowe stopy rynku franka utrzymywały się w jej pobliżu. Każda zmiana tej stopy wpływa na koszt pozyskiwania pieniądza przez banki, a co za tym idzie pośrednio także na oprocentowanie depozytów i kredytów.
Gdy SNB obniża stopy procentowe, banki zazwyczaj zmniejszają oprocentowanie lokat we frankach, ponieważ spada koszt pozyskiwania pieniądza. Podwyżki stóp mogą natomiast skłonić banki do oferowania wyższych odsetek. Ostateczne warunki zależą jednak również od potrzeb banków w zakresie finansowania i konkurencji o oszczędności klientów.
Przy niskiej stawce lokata frankowa służy przede wszystkim bezpiecznemu przechowaniu kapitału w CHF, a odsetki stanowią jedynie dodatek, nie główny argument ekonomiczny.
Frank a rata kredytu
Jeśli spłacasz zobowiązanie we frankach szwajcarskich, możesz kupować CHF z wyprzedzeniem i odkładać je na przyszłe raty. Dzięki temu nie musisz wymieniać złotych tuż przed każdą płatnością. Wcześniejszy zakup nie gwarantuje jednak korzystniejszego kursu.
Wybór sposobu przechowywania franków zależy od terminu i częstotliwości płatności.
- Lokata w CHF pozwala uzyskać odsetki od zgromadzonych franków. Możesz wybrać lokatę z terminem zapadalności przypadającym przed kolejną ratą kredytu, aby po jej zakończeniu wykorzystać środki na spłatę zobowiązania.
- Konto oszczędnościowe we frankach umożliwia regularne odkładanie pieniędzy i dopłacanie kolejnych kwot. Bank może naliczać odsetki od zgromadzonych środków.
- Konto walutowe pozwala przechowywać franki i wykonywać płatności w tej walucie. Bieżąca wymiana waluty polega na kupowaniu franków za złote przed każdą ratą kredytu, np. w banku, kantorze internetowym lub stacjonarnym.
Przykład
Masz 12 000 CHF i chcesz otworzyć roczną lokatę z oprocentowaniem 0,8%.
- Policz odsetki przed podatkiem
12 000 CHF × 0,8% = 96 CHF - Odlicz podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%
96 CHF × 19% = 18,24 CHF
Odsetki po podatku: 96 CHF − 18,24 CHF = 77,76 CHF - Sprawdź koszty przelewów i transferów
Zakładasz, że łącznie wynoszą równowartość 180 zł - Oceń opłacalność
Przy umownym kursie 4,50 zł za franka 77,76 CHF to około 350 zł. Po odjęciu 180 zł kosztów zostaje około 170 zł. Przy niskim oprocentowaniu koszt obsługi transferu może przesądzić o tym, czy lokata daje zauważalny efekt finansowy.
Porównaj realną wartość odsetek z kosztem przelewu i ewentualnej wymiany waluty, co opisujemy dokładnie w artykule o lokatach walutowych.
Najczęstsze pytania o lokaty we frankach
Dlaczego lokata we frankach ma niskie oprocentowanie?
Oprocentowanie zależy między innymi od warunków rynku pieniężnego CHF i polityki SNB. Gdy koszt pieniądza we frankach jest niski, banki zwykle mają mniejszą motywację do oferowania wysokich odsetek za depozyty.
Czy opłaca się trzymać franki na lokacie w Polsce?
Może to być racjonalny wybór, jeśli już masz CHF i nie potrzebujesz ich przez określony czas. Jeśli dopiero kupujesz franki za złote, uwzględnij koszt wymiany oraz ryzyko zmiany kursu.
Ile kosztuje przelew franków do Polski?
Nie ma jednej stawki. Koszt zależy od banku wysyłającego i odbierającego, ewentualnych banków pośredniczących, rodzaju przelewu oraz sposobu podziału opłat.
Czy lokata we frankach jest objęta BFG?
Tak. Depozyty walutowe również mogą być objęte ochroną BFG, jeśli znajdują się w banku lub SKOK-u uczestniczącym w polskim systemie gwarantowania. W przypadku oddziałów banków z innych państw UE ochronę zapewnia co do zasady system gwarantowania kraju, w którym bank ma siedzibę.