Ranking lokat w dolarach pozwala porównać oprocentowanie, okres depozytu i warunki umowy. Przed wyborem lokaty dolarowej sprawdź także opłaty za prowadzenie rachunku w USD, koszty przelewów SWIFT oraz zasady wypłaty środków po zakończeniu lokaty.
Najlepsza lokata w dolarach to nie zawsze ta z najwyższym oprocentowaniem. Przy wyborze warto uwzględnić również opłaty za przelewy i prowadzenie rachunku oraz ewentualne koszty wymiany dolarów na złote.
Kiedy warto ulokować oszczędności w dolarach?
Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie od zagranicznych klientów, rozliczasz sprzedaż za granicą w USD lub regularnie otrzymujesz płatności od firm rozliczających się w dolarach, możesz przeznaczyć część tych środków na lokatę bez wcześniejszej wymiany na złote.
Lokata w USD może być również sposobem na ulokowanie części oszczędności na nieprzewidziane wydatki. Pamiętaj jednak, aby pozostawić część rezerwy na rachunku, tak by mieć do niej szybki dostęp w razie potrzeby.
Końcowy wynik lokaty w USD po przeliczeniu na złote zależy również od kursu USD/PLN w dniu wymiany waluty. Ponieważ nie da się z góry przewidzieć jego poziomu, warto pamiętać, że zmiana kursu może zarówno zwiększyć wartość oszczędności w PLN, jak i ją obniżyć.
Co sprawdzić przed otwarciem lokaty w USD?
Lokaty w dolarach można założyć na kilka tygodni, kilka miesięcy lub rok i dłużej. Promocje i limity promocyjne zdarzają się tu rzadziej niż przy lokatach w złotych.
Przed wyborem lokaty w USD zwróć uwagę na:
- Oprocentowanie i okres lokaty. Porównaj stawki dla różnych terminów i sprawdź, czy podane oprocentowanie obowiązuje przez cały okres umowy.
- Koszt rachunku w USD. Upewnij się, czy jego prowadzenie i obsługa są bezpłatne.
- Warunki wcześniejszego zerwania lokaty i czy w takiej sytuacji utracisz całość lub część naliczonych odsetek.
- Wypłatę środków po zakończeniu umowy. Ustal, czy kapitał i odsetki zostaną przelane na rachunek w USD oraz czy wypłata wiąże się z dodatkowymi opłatami.
- Automatyczne odnowienie. Sprawdź, czy lokata odnowi się automatycznie, na jaki okres i według jakiego oprocentowania.
- Koszty po zakończeniu lokaty. Zweryfikuj, czy środki trafią na rachunek, którego prowadzenie wiąże się z opłatami.
Jak kurs dolara wpływa na zysk z lokaty?
Oprocentowanie lokat w USD zależy m.in. od stóp procentowych w USA i oferty banku. Na końcowy wynik w złotych wpływa jednak również kurs waluty, a mechanizm różnic kursowych opisaliśmy już w naszym artykule o lokatach walutowych.
Wzrost kursu dolara może zwiększyć zysk, a spadek sprawić, że mimo naliczonych odsetek otrzymasz mniej złotych, niż wpłaciłeś.
Przykład
Załóżmy, że masz 10 000 zł i chcesz założyć lokatę w dolarach.
Przy kursie 4,00 zł za 1 USD kupujesz 2 500 USD. Lokata oprocentowana na 4% w skali roku przyniesie Ci po 12 miesiącach 100 USD odsetek. Łącznie będziesz mieć 2 600 USD przed opodatkowaniem.
Scenariusz 1: dolar drożeje
Jeśli po roku kurs wzrośnie do 4,20 zł, wymieniając 2 600 USD, otrzymasz 10 920 zł. Twój zysk wyniesie 920 zł. Składają się na niego:
- 400 zł - wartość odsetek przy początkowym kursie 4,00 zł.
- 500 zł - wzrost wartości początkowych oszczędności w USD.
- 20 zł - dodatkowa wartość odsetek wynikająca ze wzrostu kursu dolara.
Scenariusz 2: dolar tanieje
Jeśli kurs spadnie do 3,80 zł, za 2 600 USD otrzymasz 9 880 zł. W rezultacie stracisz 120 zł względem początkowych 10 000 zł. Na wynik składają się:
- 400 zł - wartość odsetek przy początkowym kursie 4,00 zł.
- −500 zł - spadek wartości początkowych oszczędności w USD.
- −20 zł - niższa wartość odsetek po przeliczeniu na złote.
Ile kosztuje przelew dolarów do Polski?
Przelew dolarów z USA do Polski najczęściej odbywa się za pośrednictwem sieci SWIFT. Koszt takiego transferu nie zawsze ogranicza się do prowizji banku nadawcy.
Dodatkowe opłaty może naliczyć również bank pośredniczący, a czasem także bank odbiorcy. Ostateczna kwota zależy od taryf banków, wysokości przelewu i wybranej opcji podziału kosztów.
Korzystając z przelewu SWIFT, możesz spotkać się z trzema oznaczeniami opłat:
- SHA - nadawca pokrywa opłaty swojego banku, a pozostałe koszty obciążają odbiorcę.
- OUR - nadawca pokrywa wszystkie opłaty, także banków pośredniczących i banku odbiorcy, więc odbiorca dostaje pełną kwotę.
- BEN - wszystkie opłaty ponosi odbiorca, a ich wartość może zostać potrącona z przesyłanej kwoty.
Łączne opłaty mogą wynieść od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Warto je sprawdzić przed wysłaniem pieniędzy, ponieważ koszty transferu mogą znacząco zmniejszyć zysk z odsetek.
Przed zleceniem przelewu sprawdź:
- Prowizję banku nadawcy - ile zapłacisz za wysłanie dolarów?
- Opłaty banków pośredniczących - czy mogą zostać potrącone z przelewanej kwoty?
- Koszt przyjęcia przelewu - czy bank odbiorcy pobiera opłatę za zaksięgowanie środków w USD?
- Opcję podziału kosztów - czy wybierasz SHA, OUR czy BEN i kto faktycznie pokryje poszczególne opłaty?
- Kwotę, która dotrze na konto - ile dolarów otrzymasz po uwzględnieniu wszystkich potrąceń?
Lokata czy konto oszczędnościowe w dolarach?
Lokata w dolarach sprawdzi się, jeśli nie potrzebujesz tych pieniędzy na bieżące wydatki i możesz pozostawić je na lokacie do końca umowy. Wcześniejsza wypłata może oznaczać utratę części lub całości odsetek.
Konto oszczędnościowe w dolarach pozwala dopłacać kolejne kwoty i wypłacać pieniądze w razie potrzeby. Bank może jednak zmieniać oprocentowanie, a niektóre rachunki przewidują opłaty za przelewy lub wypłaty.
Najczęstsze pytania o lokaty w dolarach
Dlaczego lokaty w dolarach mają inne oprocentowanie niż lokaty w euro?
USD i EUR funkcjonują na innych rynkach pieniężnych. Na stawki wpływają między innymi decyzje banków centralnych oraz zapotrzebowanie banków na finansowanie w danej walucie.
Ile kosztuje przelew dolarów z USA?
Koszt zależy od taryfy banku nadawcy, opłat banków pośredniczących, wariantu OUR, SHA lub BEN oraz prowizji banku odbiorcy. Łącznie może wynieść od kilkudziesięciu do kilkuset złotych, dlatego warto poznać pełną wycenę przed zleceniem przelewu.
Czy mogę wpłacić dolary w gotówce?
To zależy od banku i oddziału. Sprawdź, czy bank przyjmuje wpłaty gotówkowe w USD, ile pobiera za tę usługę i czy określa wymagania dotyczące banknotów.
W jakiej walucie płaci się podatek od odsetek dolarowych?
W Polsce odsetki od lokat są co do zasady objęte 19-procentowym podatkiem od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatkiem Belki. Choć odsetki są naliczane w dolarach, podatek rozlicza się w złotych. Sposób jego pobrania zależy przede wszystkim od tego, czy lokata jest prowadzona w polskim, czy zagranicznym banku.
Co się stanie, gdy dolar potanieje przed końcem lokaty?
Liczba dolarów na lokacie i naliczonych w tej walucie odsetek się nie zmieni. Spadnie jednak ich wartość po przeliczeniu na złote.